首先赞你把攒钱的好习惯直接用在401k上。401k有点像国内的养老金，也是每个月从工资里面扣一些，是工作单位为员工提供的退休账户。一般来讲，刚开始工作，个税水平较低 （一上来就年薪50万的除外），所以更适合在Ross 里面多放一些，因为Ross是用税后收入，所以账户中的资产以及升值部分在若干年后取出的时候就不用交税了。这尤其适合于现在收入较少，将来收入很高的那些人。然而对多数人来讲，参加退休计划的一个主要的好处是税前扣除，而且增值部分延迟交税，所以401k或者传统IRA还是主要的途径。一般来讲，每一个公司会选择一个由第三方资管公司提供的401k计划，其中包括各种投资产品，基金、ETF、股票等等，一般有10-30个选择。推荐一种相对较新的产品，Tarket-Date Funds, 这种基金可以说是专门为养老退休计划设计的，实际上是FOF。这种基金的一个优点是它的投资组合会根据距离退休时间的变化来进行调整，以取得适当的投资收益和风险平衡。可以以TD fund 为基础，用一部分资金来投一些具体领域的基金，比如新兴市场，大宗商品、REITS，或者公司股票。
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